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平安银行数字化转型的“蝶变”之路

当数字化成为时代主体,通常被冠以“传统”称号的银行纷纷跳出原有赛道,投入数字化转型大军中。然而,愿意花费大力气,结合自身业务需求、所处阶段进行数字化改革的银行并不多,平安银行则是新赛道上当之无愧的领跑者。

当数字化成为时代主体,通常被冠以“传统”称号的银行纷纷跳出原有赛道,投入数字化转型大军中。然而,愿意花费大力气,结合自身业务需求、所处阶段进行数字化改革的银行并不多,平安银行则是新赛道上当之无愧的领跑者。

9月10日,《欧洲货币》在其官网揭晓了“2020年度卓越大奖”评选结果,继7月中旬拿下“亚洲最佳数字银行”后,平安银行再度斩获“全球最佳数字银行”,成为首家获得该奖项的中资银行,也是首家在同一年度包揽《欧洲货币》全球及亚太区“最佳数字银行”的中资金融机构。

国际权威媒体《欧洲货币》对此有一段非常有力的评价:“自2015年来,这家总部位于深圳的银行采取了大刀阔斧的彻底改革。正所谓不破不立,平安银行几乎从内部进行了自我颠覆。”在获奖词中,《欧洲货币》评委会还重点突出了平安银行在数字化资金投入、团队建设和口袋银行APP等方面的亮眼表现,并表达了对平安银行内部创新能力的认可,认为“平安银行树立了属于自己的数字化银行全新标准”。

当前,金融科技的讨论热度逐步回落,数字化转型浪潮下的数字银行牌照、数字货币试点、数字科技成为新热点,平安银行无疑已经在这条通往未来的赛道上占据有利位置。

科技引领“蝶变”

数字化是一家银行的战略选择,但不是“主角”。因此,数字化改革的突破,首先应根据自身资源禀赋,构建整体规划,并持续地进行科技投入。

正是基于对数字化转型大势的判断及对自身资源、需求的理解,2016年10月,平安银行提出“打造中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的发展目标,确定“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针,拉开转型大幕。

四年间,在整体银行业抢滩零售市场的局面下,平安银行脱颖而出,零售资产规模占比、利润贡献等各项指标迅速跻身行业前列,零售也成为平安银行一面旗帜。

平安银行董事长谢永林认为,之所以能后来者居上,关键原因就在于“平安银行从转型开始就完全用科技、互联网的模式重新规划零售业务”。

“我们引入了纯互联网人才蔡新发,主导零售业务转型,他的到来将纯互联网思维、领先IT科技和金融应用融会贯通,更重要的是,他跳脱出传统金融行业的视野,引入了近300位大数据、人工智能专家,让平安银行更像一家互联网公司。”谢永林说。

在此基础上,平安银行建立了一套支持数字化的组织架构、人才机制和激励文化,真正确保数字化转型不会变为一句空谈。

在成长为国内智能化零售银行龙头的过程中,平安银行零售成本收入比反而逐年下降,这是数字化战略落地的最好呈现,“我们用科技打破了传统银行发展零售的高成本收入比‘魔咒’”。

有趣的是,谢永林将平安银行在科技方面的规划、投入形象比喻为“盖大楼”——“平安金融中心开工动土四年,楼高不过围栏,但此后一年半,600米大楼就拔地而起。”

在他看来,前几年平安银行一直在打基础,根基稳了,就能支撑未来全行实现更快的增长、更好的转型。“从现在的业绩增长情况看,我们已经过了临界点,开始进入正向回报曲线一侧。”谢永林如是说。

面向未来,科技依然是平安银行重点投入的领域。平安银行在全面升级的新三年战略中提出,将着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片。

其中,在数字银行方面,要做到决策“三先”(先知、先觉、先行)、经营“三提”(提效益、提效率、提产能)、管理“三降”(降成本、降风险、降人力)。

“我们有信心在新的三年,借助集团科技优势,依托现有科技能力,在下一个发展周期中稳健起飞,兑现承诺,把平安银行的科技属性、科技特色越做越鲜明。”谢永林表示。

“数据”驱动数字化转型

如果说数字化转型是目标,那么数据治理与IT能力建设就是重要基础,是一家银行能够多大程度上实现数字化的“木桶短板”。

事实上,银行对于大数据并不陌生。通过长时间的积累,各家银行都拥有大量具有极高价值的历史数据,但这些数据往往存在于不同业务线上,由于收集及统计标准不一、部门取数权限等原因,导致有数不能用、有数不会用、有数就滥用。

一些银行已经意识到问题的严重性,并将数据治理提到全行数字化转型的关键位置,着力提高数据资产的ROA(资产回报率)。

以平安银行为例,四年来,平安银行持续做好数据整理及清洗,给数据打标签,提高底层数据的标准化、标签化、颗粒化、流程自动化、应用智慧化能力,这些基础工程也为AI学习积累了充足的样本和案例。

“数据是科技的血液,假如不愿意做这些‘脏活’、‘累活’,那积累的海量数据就是一片垃圾。”谢永林说。

谢永林透露,为了更好地训练智能客服机器人,平安银行专门成立了一个200人的坐席团队,每天处理数万笔客户电话记录,将客户录音信息整理成知识条目,录入系统成为训练样本,包括营销、陪练、审批等机器人都是一样的模式,而这样的投入平安银行坚持做了三年。

有了统一标准、口径的底层数据,打造强大的大数据中台就有了可能。银行可以将复杂的大数据处理技术封装起来,将数据以服务API的方式提供给前台应用,提升业务开发及运行效率。

以平安银行打造的智能产品中台为例,通过固化相关功能模块,大幅提升产品上线效率。在这套新机制下,平安银行小企业数字金融产品最快一天上线,产品平均上线效率提升三倍,研发人力成本减少40%。

如今,平安银行已打造产品、客户、知识、人员、案例五大基础数据库,营销、客服、陪练、审批四类机器人正式上岗。目前AI客服占比90%,AI客服月均服务客户量是去年同期5倍,节约坐席人力3000人,客均运营成本下降了38%。

今年上半年,平安银行继续加快数据服务平台建设,夯实五大基础数据库,上半年建立各类经营分析指标超1000项,优化标签7000余项,增强了客户画像、千人千面、客户经营分析等领域的数据服务能力。

此外,AI平台方面,平安银行构建了一站式的机器学习平台,实现从建模到发布全流程的自动化,上线模型服务超过600个;数据治理方面,通过建设数据资产管理平台、统一数据指标标准等措施提升数据全生命周期治理能力,上半年完成600多项基础数据标准和近500项指标标准的制定。

打造不一样的“数字化银行”

科技引领战略之下,平安银行的数字化思维已经渗入全行各大业务条线,并全面赋能于产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理各个领域,推动业务流程、经营管理全线上化。

客户经营方面,2017年初,平安银行合并此前的零售业务三大APP,以全新的口袋银行APP作为零售客户线上经营主阵地。新口袋银行不断升级优化,通过AI算法实现千人千面,通过主账户功能引流集团生态客户。截至6月末,平安口袋银行APP注册用户数破亿,是四年前的四倍,月活跃用户数近3200万户,是四年前的近五倍。

此外,平安银行正在打造口袋财务APP的全面升级版——“数字口袋”。这是平安银行对公客户的经营平台,客户只需注册一个互联网账户,就可以直达全集团的各类金融、非金融服务。

“实际上是实现了对公业务由客户思维到用户思维的转变,批量化获客更加便捷。同时,平台还可以沉淀企业各类经营数据,为银行融资服务提供授信依据。“谢永林称。

为做精做强头部客户、基石客户,平安银行还以“科技+服务+场景”新模式重构供应链金融服务优势,打造“平安好链(应收链)”精品业务,以开放、共享的经营理念,通过区块链、大数据、人工智能等科技赋能,为行业产业链上下游长尾端小微客户提供多元化、嵌入式的智能供应链金融服务。

风险控制方面,平安银行建立了覆盖产品级、客户级、交易级的多层次零售风险模型,以完整的智能风险中台为零售业务高速发展保驾护航。疫情期间,银行零售业务普遍受到较大影响,但平安银行的情况仍优于行业,恢复速度也比较快,就在于这套风险中台的创新性和领先性。

此外,平安银行打造对公智能风控体系,利用大数据、生物识别等科技手段全面升级风控逻辑和风控手段,“让我们有底气去探索同业不敢触碰的领域,开辟新的业务蓝海“。

科技赋能风控还带动了审批效率的大幅提升。上半年,平安银行信用卡新发卡量约420万张,近90%通过AI自动审批;小企业审批授信的平均放款时间从7.8天缩减至2.2天,系统预警环节准确度达到80%,对于逾期客户的提前预警高达100%。

内部运营方面,疫情期间,平安银行运用各类移动APP、远程办公系统、远程作业系统,有力保障各项业务运营;客户经理通过“口袋银行家”、“赢家”等移动APP进行客户服务和营销,超3万员工通过云桌面、移动办公APP(快乐平安)等系统进行远程办公。

基于对平安银行数字科技能力的认可,此前,另一家国际权威媒体机构——“亚洲银行家”一举颁发了包含“中国最佳手机银行应用”、“ 中国最佳贸易金融银行奖”、“ 最佳网络安全产品”、“ 最佳网络安全和IT风险管理项目”在内的八项大奖给平安银行,并且分别清晰地阐述了八项大奖的评选缘由。可以说,这既是对平安银行综合实力的肯定,也是对平安银行领导理念、核心战略、数字转型文化的高度认可。

数字化转型永不止步,平安银行希望树立的是一个行业标杆。恰如谢永林所言:“我们希望通过数字化经营能力的不断突破,为中国乃至全球银行业的可持续发展提供成功样本;我们致力于用更专业、更普惠的金融服务支持实体、支持产业、支持民生,践行金融机构的初心责任。”

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