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信用卡相互还款的方法

2015-3-3 18:07:45

A金投信用卡小编提醒,信用卡相互还款的方法就是把几张信用卡的还款日期错开,日常消费用第一张信用卡,在还款期限之前,用第二张信用卡透支提现,还第一张信用卡的债....

信用卡相互还款的方法

金投信用卡小编提醒,信用卡“以卡养卡”是持卡人用一张信用卡的信用额度去还另外一张信用卡的欠款,它可以在一定程度上暂时缓解持卡人的还款压力,但容易助长持卡人过度消费,因此信用卡“以卡养卡”不值得提倡。另外,如果其中一张信用卡出现无法按时还款情况,其他信用卡就会受到影响,持卡人将在银行留下“不良信用”记录。

【案例】目前,小徐拥有2张信用额度在1万元左右的信用卡,这两张卡的提现额度为5000元。如小徐每月都按时按照最低还款额度还款,那么他可以获得5个月的资金周转期。

第一个月:A卡刷卡消费2000元。

第二个月:A卡刷卡消费2000元,B卡透支取款200元以最低还款额度进行还款。

第三个月:A卡刷卡消费2000元,银行会以4000元的本金计算利息和最低还款额度,取B卡现金按照最低还款额进行还款,约为400元(具体数额要根据每笔消费的确切时间和内容来定)。

第四个月:A卡刷卡消费2000元,欠款本金达到6000元,B卡取现金按照最低还款额度进行还款约为600元。

第五个月:A卡刷卡消费2000元,欠款本金达到8000元,B卡透支取款按照最低还款额度进行还款,约为800元。

此时,A卡中的1万元信用额度已经用完,B卡累计取现金额大约为2000元。

按每次提现手续费1%,最低为10元计算,B卡四次提现需手续费一共40元。同时,从B卡提取的现金还要收取每天万分之五的利息,如按所有款项在第6个月A卡还款日前还清计算,那么四笔费用的利息共为60元左右。此外,每笔刷卡消费在没有全部还清之前,都会按照全部欠款的万分之五/天计算利息。于是,产生450元的消费本金带来的循环利息。所有成本相加,约为550元。

当然,上面的算法是按照最简便的方式计算的,实际上由于每次刷卡消费的额度和时间不同,循环利息也会各不相同。

算准时间拆东墙补西墙

一般情况下,以卡养卡的原理就是把几张信用卡的还款日期错开,日常消费用第一张信用卡,在还款期限之前,用第二张信用卡透支提现,还第一张信用卡的债,依此类推,数张信用卡轮换透支。

专家提醒,以卡养卡最终是要以现金全额还款的,国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国目前还没个人破产的相关法律,一旦出现信用卡刷爆,连每期最低还款额也不能支付的情况,就意味着个人信用的破产,银行会视此类情况为恶意透支,对相关当事人银行会列入黑名单,限制其申办按揭贷款,或降低其最高贷款年限。对于所欠款项,银行也会通过法律途径进行追讨。

信用卡套现对于持卡人和商户都存在很大风险。虽然持卡人通过套现获得了信贷资金,减少了利息支出,但持卡人终究需要还款。一旦超过免息期,还要追加偿还免息期内的透支利息(日利率0.5%。)和逾期滞纳金。”一位业内人士分析,倘若持卡人通过中介机构套取资金,不仅要支付较高的套现手续费,还可能造成个人信息的泄露,存在被“盗刷”的风险。

信用卡套现是违法行为,一旦持卡人的套现行为被发现并列入信用报告“黑名单”,将承担个人信用缺失的法律风险,今后向银行借贷资金将非常困难。对于提供套现服务的商户,除了承担法律风险,还面临受理伪卡、遭持卡人恶意挂失等风险。

律师认为,最高法关于透支信用卡入刑的司法解释不符合罪刑法定原则。

“诈骗罪本身要求具备非法占有的目的,即主观恶意,但是司法解释把透支信用卡的"恶意"制定得过于严苛、过于客观化—经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,便认定为"恶意透支"。”律师对此质疑,假如一个人因突发情况陷入经济困难而无力还款,也要为此背上刑事处罚的污点吗?他建议“恶意透支”的定罪标准应参照“老赖”,即有更换电话、变更住址、转移财产等逃债行为,否则应依照民事的经济纠纷解决持卡人和银行之间的欠债问题。

“当刑法成为银行发卡的收账保护伞时,自然就削弱了银行的自查能力,从长远看,并不利于银行业发展。”律师指出,相较于国外,信用卡的主要客户群是高收入群体、中产阶级,而我国在街边就可以办信用卡办卡人的经济能力参差不齐。“滥发信用卡无疑会给银行带来风险,从而损害银行的信用。”

律师认为,司法解释不应单方面加大持卡人的处罚风险,也应对银行有所约束。他建议可以参照“国家工作人员签订合同失职被骗罪”,一旦发生信用卡诈骗案,倒查银行工作人员是否有审查不严、故意提高透支额度等行为,如果该行为造成严重后果,银行工作人员也该接受刑法制裁。只有这样,才能从源头扼制信用卡类犯罪。

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