信保融资增信保驾护航，守护小微企业创业梦想

中国高质量发展的波澜壮阔背后，串联着数以亿计的小微企业个体的奋斗史。小微企业作为国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。

融资难、融资贵等问题阻碍着小微企业的发展。解决小微企业融资难、融资贵这一世界性难题是一个长期、复杂、艰巨的过程。近几年来，各监管部门多次发文要求金融机构加大对小微企业的扶持力度，今年4月，中国银保监会办公厅更是发布了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，鼓励保险机构稳步开展小微企业融资性保证保险业务，助力小微经营难融资等问题。各金融机构积极响应国家政策，小微企业融资环境已有明显改善，但未能从根本上解决其融资困境，小微企业的天然属性与传统银行贷款发放机制无法良好匹配。由于小微企业往往存在经营数据不精准、管理机制不完善、资金管理不规范等问题，风险抵御能力偏低，也无法提供银行要求的抵质押物以缓释风险，往往较难获得银行贷款。部分小微企业出于急切的资金周转需求而求助于民间借贷甚至地下融资渠道，无异于饮鸩止渴，不利于借贷市场的阳光化管理。

传统银行贷款业务中，银行在响应国家号召扶持小微企业的同时，还需兼顾净息差、不良率等指标，承担着系统性金融安全的重要职责，风险容忍度十分有限，若出现重大风险将极有可能化为社会不安定因素，因此银行设定较高的贷款准入标准和资产抵押要求。此时，若能引入借款保证保险作为增信手段，保险公司对最终的损失负责，以保费覆盖风险原则进行风险定价，将大大提高小微企业贷款业务的灵活性。保险公司作为社会的“稳定器”和经济的“助推器”，与银行同样受严格监管，具备较为完善的消费者权益保护机制，对信用风险、操作风险、合规风险等各类风险的管理水平较高。保险与银行联合扶持小微企业融资，可为客户提供更低费率、更佳体验的贷款服务，符合国家号召金融机构支持小微企业的导向，能实现小微企业合理融资需求的有效补充。

以平安产险为例，在风险审核环节，平安产险避开传统企业贷款模式导致的小微企业融资“瓶颈”，以个人借款保证保险业务为切入点，以小微企业主、个体工商户等作为投保人，聚焦于对个人的信用资质、资产状况、欺诈行为的辨识，采用标准化的产品、模型化的风控、集约化的运营，审批处理时效高，运营管理效率强，有能力应对普惠型小微企业“短、小、频、急” 的融资需求，摸索出一条商业可持续的道路。

平安产险“银行+保险”的增信模式究竟能为小微企业提供怎样的帮助?我们一起看看下面这位创业者的经历，一探究竟～

深圳的邹女士为了自己创业梦，放弃银行的优厚待遇，创立了一家冷链新能源技术公司。2020年冷链行业遭到重创，邹女士的公司一度现金流紧张，核心技术研发被迫中止、骨干技术人员也即将离职……邹女士一筹莫展。后来在向银行借款时，通过投保平安产险个人借款保证保险增信，短短两小时就获得了银行放款90万元，解决了她的难题。工厂又恢复了往日的光景，经济效益也稳健回升。

以上创业者，只是中国众多小微企业主的缩影，类似这样的例子还有很多很多。

当今中国经济经历转型，新经济体蓬勃发展，小微企业日益重要。它们占据了市场主体的90%，贡献了全国80%的就业、70%的发明专利、60%的GDP和50%的税收。在中国有着将近1.4亿小微企业主，大部分就是这样心怀梦想的创业者，他们不甘平庸、踏实肯干，但现实的资金问题却成为他们创业路上的绊脚石。保险增信的模式能助力每一个小微创业梦想的实现。

平安产险积极响应国家号召，履行社会责任，坚持以“客户为中心”，服务实体经济、服务社会的经营理念，持续加大扶持小微企业力度，在产品保障内容不变的情况下，调整收费方式，进一步切实降低客户的保险增信费用和融资成本，并在风险可控的前提下为小微企业提供三到五年以上保险期限选择，满足小微企业中长期信贷需求，同时减轻小微企业每月还款压力，补齐小微企业融资服务短板，更好地服务小微企业。

相信在增强保险机构对信用保证保险业务的风控资源和风控能力，加强人才队伍建设以及对逆周期资本调节的力度和时效性后，我国的融资性信用保证保险业务一定会实现高质量发展，更好发挥在缓解小微企业融资难过程中的积极作用。