“上赶着”和“不待见” 信用卡的“爱与哀愁”

“办6家银行信用卡就送电动车！办3家银行信用卡就送自行车！”北京丰台区某商场里，业务人员向记者介绍着信用卡营销活动。事实上，这是银行信用卡营销现状的缩影。

办理信用卡的礼品 本报记者 张佳琳 摄

花呗借呗、京东白条、美团借钱等产品的出现，让市场竞争愈发激烈。相较于银行，电商平台具有天然的获客优势。记者注意到，部分银行正采取“结盟”模式，在热门商圈或写字楼等场所，以高价值的礼品为噱头，吸引客户办理多张信用卡。

一方面是银行花式揽客的营销热情；另一方面，却是累计发卡量持续四个季度下滑。日前，“为什么年轻人不爱用信用卡了”话题登上了微博热搜，引发热议。

据记者调研，模糊年费宣传、诱导自动分期、积分权益“缩水”等是银行信用卡广为消费者诟病的问题。此外，消费观念的转变也是部分消费者销卡的原因。

存量竞争时代，银行信用卡该如何突出重围？

银行“抱团”营销信用卡

据业务人员介绍，若客户成功办理兴业、中信、广发、光大、华夏、民生、平安、交通、邮储、上海10家银行中的6家银行信用卡，就能免费领取一辆电动车。成功办理2家或3家银行信用卡，可免费领取一辆自行车。只办理1家银行信用卡，也能领取到露营车、空气炸锅、行李箱等礼品。

商场客户正在咨询、办理信用卡业务 本报记者 张佳琳 摄

实际上，银行“组团”营销信用卡并不罕见。“小区业主每办1家银行信用卡，就赠送100元物业费，每人最多可办6家银行信用卡，半年后可注销。”日前，辽宁地区某小区楼栋里张贴着银行的营销海报。

记者咨询业务人员杜经理了解到，此次活动覆盖华夏银行、光大银行、交通银行、浦发银行、盛京银行和广发银行。业主须是银行新户，在每家银行只能办理1张信用卡。“我们将部分提成拿出来做活动补贴，其他再由银行来出。内部有奖励机制，开卡数量越多，我们到手的奖金也越多。”

谈及银行为何要“组团营销”时，有银行人士告诉记者，“银行传统营销的获客成本正在上升。几家银行携手做营销，人越多，能覆盖的区域就越广。而且礼品等费用大家可以一起承担，单家银行的压力没那么大。”

消费者愈发“不爱用”

银行花式揽客的同时，却是消费者态度的愈发冷淡。从数据上来看，《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2023年三季度末，信用卡和借贷合一卡的银行卡总量为7.79亿张，环比下降1.00%。自2022年四季度开始，信用卡和借贷合一卡累计发卡量已连续4个季度出现下滑。

近日，“为什么年轻人不爱用信用卡了”话题登上微博热搜，引发网友热议。据记者调研，模糊年费宣传、诱导自动分期、积分权益“缩水”等是最被消费者诟病的问题。此外，消费观念的转变也是部分消费者销卡的缘由。

“由于权益越来越少，手里有些信用卡就很少用了。前段时间发现，有些卡当时宣传的是免年费，但得每年刷够一定次数或数额才行。由于绑定了自动还款，这几年亏了好几千块。”浙江居民小吴告诉记者。

北京居民小张则向记者表示，“当时为了帮朋友冲业绩，办了不少信用卡，有些卡都没激活。这几年，征信系统越来越详细，看着这么多卡就闹心。有时候也会透支购买本不需要的东西。前段时间，去银行办贷款，没被审批通过，可能是负债太高了。已经销掉了8张卡，强制自己减少负债，开始存钱了。”

需着重提升用户体验感

在招联首席研究员董希淼看来，信用卡发卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新规的影响。新规对信用卡业务发展产生了重大和深远的影响，推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。

除了同业间的激烈竞争，银行也面临着来自花呗、京东、美团、抖音等电商平台的竞争压力。相较于银行，上述平台具有天然的获客优势。业内人士认为，存量竞争时代，银行需坚持差异化发展，探索客群差异化定位，针对不同客群，推出特色鲜明的信用卡产品和服务。

事实上，各类联名信用卡、主题信用卡的推出便是银行的有关探索。但有消费者反映，部分银行联名卡“玩法”复杂，羊毛难薅。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，提升用户体验感，增强用户黏性，将是未来信用卡业务的核心竞争力。银行需在信用卡营销效应、盈利收益、用户满意度之间做个平衡，可从拓展使用场景、打造差异化功能、创新产品及服务、加强风险控制能力等方面着手。

来源：中国证券报·中证网 作者：张佳琳

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