银行存款利率下调，这类产品火了

“如果您比较倾向于稳定的保本收益，建议您购买能保本保息的增额终身寿。”招商银行北京某支行客户经理苏女士告诉记者，“存款利率下调趋势下，银行理财也不保本，不少客户都倾向于具有储蓄功能的保险。”

记者近日调研了解到，在存款利率下行背景下，投资者将目光转向保险产品，特别是增额终身寿险产品受到关注，银行理财经理、保险营销员也在大力推荐此类保险产品。

业内人士提示，保险产品的收益测算方式较为复杂，与存款有所不同，投资者需要充分理解产品。此外，增额终身寿险适合长期持有，若提前退保可能会产生资金损失。

保险产品又火了

在记者调研过程中，不少银行客户经理向记者推荐增额终身寿险产品。“目前增额终身寿险预定利率是3%，可以选择3年或者5年交。如果选择5年交，从第6年开始按照3%的预定利率进行复利增值。”苏女士告诉记者。

多位理财经理表示：“增额终身寿险的预定利率和现金价值都写进合同，即使未来市场利率继续下行，目前已购买的增额终身寿险的预定利率不会变，还是按照3%的利率。”

“预定利率不变、可复利递增”这一被反复提及的优势，也成为其吸引投资者的一大原因。江苏投资者小李告诉记者，她购买了两份增额终身寿险产品，主要是看重它可以提前锁定收益，同时督促自己强制储蓄，为未来储备点养老资金。

中信银行北京某支行理财经理蔺女士告诉记者，近期咨询和购买增额终身寿险产品的客户较多，该行代销的增额终身寿险产品设置了额度限制。

除了增额终身寿险之外，分红险也受到理财经理及保险营销员的推荐。保险经纪人王女士向记者推荐了一款分红险产品，据其介绍，该款分红险的保底利率为2.5%，还有一部分的浮动分红收益，这部分收益和保险公司的投资能力挂钩，两部分收益算起来也有望达到3%。

需全面了解产品

尽管和其他产品相比，增额终身寿险有一定优势，但业内人士提示，投资者仍需谨慎购买。

业内人士提示，保险产品的收益测算较为复杂，3%的预定利率为保额增长率，并非投资收益率，和存款利息的计算方式也有所不同，投资者需充分理解其与存款产品之间存在的不同。

此外，多位理财经理建议投资者长期持有增额终身寿险等产品。“增额终身寿险前几年的现金价值较低，如果提前退保可能会造成本金损失。但是如果长期持有，可获得的收益较为可观。”苏女士表示。

对于适合购买增额终身寿险产品的人群，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，增额终身寿险适合长期投资，可以获得更为稳定的收益，不受市场波动的影响。增额终身寿险首先适合有闲钱，且有长期储蓄规划的人群购买;其次还适合希望强制储蓄的投资者，能够稳定增值;第三，还适合想做养老规划的中青年人士，尤其适合想做财富传承和资产规划的高净值人士。

来源：中国证券报·中证网 作者：陈露

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